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江瀚

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  每一年中国互联网产业都会产生一些新物种,比如说无比红火的电商、移动支付、余额宝等等,如果问2018年有什么互联网新物种的话,相互宝无疑是其中之一。如今相互宝用户数已经达到了八千万,相互宝到底改变了中国互联网什么?相互宝又是怎么影响中国保险业的?

  一、用户八千万的相互宝

  根据中新经纬的报道,8月9日,支付宝上的大病互助计划"相互宝"宣布,存量成员数超过8000万,相当于整个德国的人口,相当于排进世界各国人口前20名。已经成为全球最大互助保障平台。虽然相互宝并不是保险,但本质是保障服务,对比国内各家保险公司,应该没有一份保险能卖出8000万份。

  相互宝负责人邵晓东介绍,相互宝的8000多万成员背后是5700万个家庭单位,帮助一名重疾成员就是帮助一个家庭。在过去10个月,相互宝共救助了1092位重病成员。而这些人在获得救助前,在相互宝里也参与了分摊,平均帮助了735个人。

   

  从2019年5月开始,相互宝被帮助人数开始大幅增加。2019年5月两期,相互宝大病互助计划被帮助成员35人;6月两期被帮助成员250人;7月两期被帮助成员782人;在此之前,每月被帮助成员人数多稳定在5人以内。

  相互宝大病互助计划显示,最新的一期(2019年8月第1期)分摊中,被帮助成员502人,分摊人数7732万人,每人分摊1.47元。蚂蚁金服副总裁尹铭表示,"实名制、无资金池、全程风控、公开透明"是"相互宝"获得海量用户信任最重要的四大准则。下一步,"相互宝"将向保险公司全面开放合作,共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

  作为一个互助产品,相互宝可以说在短时间内取得了成功,只是这个成功的背后到底改变了什么?

   

  二、火爆的相互宝到底改变了什么?

  2018年10月16日,相互宝上线的时候,谁也没想到相互宝到底会对市场产生什么样的影响?毕竟对于中国互联网来说,互助其实并不是特别新鲜的东西,在相互宝之前其实已经有水滴筹、轻松筹等多个互助平台存在。但就是这个不显山不露水的相互宝,却让互助实现了从0到1的奇迹般突破。甚至于在某种程度上改变了中国的互联网市场。

  首先,相互宝改变了传统保险在人们心中的成见。改革开放四十年来,随着中国经济的高速发展,保险业也处于一个蓬勃发展的大环境当中。但是在大多数中国人的心目中,保险业几乎都被冠以"骗子"这样的称谓。在保险密度方面,2016年全球人均保费支出为620美元,我国仅为338美元,我国保险密度与国际水平相比较仍显落后。这其中最重要的原因就是在中国保险的发展初期,由于大多数人都不了解保险,采用了大规模地推的模式。这种模式虽然在短时间促进了保险市场的发展,却让很多人在一种不懂甚至不知情的情况下购买了保险,最终让保险业在不少人的心中留下了并不好的形象,这件事在人寿重疾险领域显得尤为突出。

  正如同最近大火的动画片《哪吒》当中申公豹的那句经典台词:"人心中的成见是一座大山,任你怎么努力休想搬动。"这句话用在保险市场上尤其形象,正是因为保险发展初期所采用的方式,让保险在人们心中已经形成了一种固有的"骗子"观念。但是,相互宝的成功出现彻底打破了大家固有的成见,大家第一次知道原来互联网保障(这里并不是保险)还可以这样?并不是所有的保障都是"骗子"。

  其次,相互宝刺激了保险意识的觉醒。保险是一种健康投资更是一种风险杠杆。但是基于之前的成见,让保险其实在中国面对着非常大的拓展难题。

  据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,30岁女性发生25种重大疾病的概率为万分之9.87,30岁男性是万分之9.49。保险的重要性自不必说,但是大多数人却不愿意购买保险,一方面是成见,另一方面则是全民保险意识的相对薄弱。

  相互宝的出现明显改变了这个现状,刺激了全民保险意识的觉醒。数据显示,三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%,其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外,中西部区域成员相当踊跃,成员数最多的十个省份中,中西部省份占了四席,分别为河南、四川、湖北、安徽。

  因此,在八千万相互宝加入成员当中,保险这个事情开始被大家认知、重视。英国《金融时报》的一项调查显示,1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。也正是如此,相互宝在无形中实现了对保险市场的再教育,推动了全民保险意识的觉醒。

  第三,相互宝成为了年轻人的第一份保障,也成了老年人的可选的保障。相信了解保险的人都知道,重疾险其实在保险系统当中是一个价格相当高昂的险种。由于要规定众多的情况,这让重疾险没办法用较低的价格销售,更没办法给老年人使用(因为老年人发生重疾的概率极大,导致重疾险销售的保费用几乎等于了它的赔付金额)。所以,重疾险只能在一个狭窄的范围内逡巡,难以真正服务大多数人。

  而正如同当年余额宝横空出世一样,余额宝的本质货币基金其实早已有之。但是由于申购赎回都很麻烦,让其成为了难以被平民化的产品。余额宝的设计彻底改变了货币基金的市场,通过互联网平台让申购与赎回变成了实时可在手机上操作,最终彻底改变了中国的货币基金市场。

  同样,依托支付宝的实名、信用、风控等能力,相互宝实现了"免费加入、后分摊费用"的模式。加入后,如有成员遭遇重大疾病(范围是100种),可申请最高30万的互助金,费用由所有成员分摊,相当于"一人生病 大家出钱"。极大降低了草根百姓获得大病保障的门槛,也彻底了改变了中国的互助与保险市场。这种低门槛模式让相互宝成为了年轻人的第一份保障,同样也成为了老年人难得的可以选择的保障产品(老年版相互宝)。普通人获得相互宝就像获得医保一样平常、简单,这样的改变堪比当年余额宝改变货币基金。

  说到底,相互宝和中国的商业保险之间是一个互为补充的关系。相互宝发展的好,保险业也会更好。随着相互宝的发展,一定会推动中国保险逐渐改变自身传统的业务发展方式,向着一个而更加以用户为导向的多元化、互联网化的方向发展。相互宝会是那条"鲶鱼",推动了整个市场活跃程度不断提升,促进了中国社会保障的发展,这可能才是相互宝最核心的价值所在。

  每日一句读书多了,容颜自然改变,许多时候,自己可能以为许多看过的书籍都成了过眼云烟,不复记忆,其实他们仍是潜在的。在气质里,在谈吐上,在胸襟的无涯,当然也可能显露在生活和文字里。—— 三毛

  (本文来源微信公众号:江瀚视野观察)

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